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  • 房貸利率“換錨”期限將至 要不要轉LPR?

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房貸利率“換錨”期限將至——

要不要轉LPR?聽聽專家怎么說

本報記者 姚 進

8月31日是房貸利率“換錨”的截止時間。近日,多家銀行發布的公告又讓“選固定利率還是浮動利率”的話題沖上熱搜。房貸利率模式到底怎么選?后續利率會怎么走?一時間議論紛紛。

根據中國人民銀行此前的公告,將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日,借款人可與銀行平等協商,并決定貸款利率“換錨”為LPR(浮動利率)還是轉為固定利率。

一般來說,房貸借款人均會受到此次轉換的影響,但有幾種情況除外:一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;二是固定利率貸款;三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一,就不受此次轉換影響。

對于轉換期間房貸利率水平,央行規定,轉換時點利率水平保持不變。也就是說,2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣,維持不變。而從2021年1月1日起,如果選擇固定利率,剩余期限內,房貸利率與當前的利率水平保持一致,與LPR利率變化無關;如果選擇浮動利率,今后的房貸利率會隨著5年期LPR的變化而變化,LPR每月公布一次,或升或降或維持不變。

選擇哪種方式更好?業內人士表示,兩種轉換方式各有優勢,具體如何選擇主要取決于房貸借款人對未來市場利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降,那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升,那么轉換為固定利率就會有優勢。

民生銀行首席研究員溫彬建議,存量房貸借款人要根據自身情況,以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等,綜合選擇適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大,月供剩余時間比較長的話,可以選擇固定利率,這不僅有助于鎖定月供成本,還便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余時間較短,貸款余額也不多,選擇浮動利率可能更合適。

“從中短期看,我國利率處于下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準,對借款人來說是有利的,有助于減輕借款人房貸支出?!闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼認為,雖然長期利率走勢難以判斷,但中短期利率下行基本上是有共識的。此外,即便出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢,購房者還可通過提前還款方式來規避利率風險。

距離8月31日越來越近。日前,多家銀行發布公告稱,8月25日起,對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款批量轉換,統一調整為LPR定價。多家銀行在公告中表示,此舉是為簡化客戶操作,參照銀行業普遍做法開展的。

不過,這也不代表消費者沒有選擇權。各銀行均明確,批量轉換完成后,若對轉換結果有異議,可于2020年12月31日(含)前通過網上銀行、手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。需要注意的是,已有銀行明確,撤銷操作僅能辦理一次。

“銀行之所以采用批量轉換,主要還是考慮房貸借款人大部分為個人,人數眾多且分散,批量轉換方式能夠節約資源、提升辦理效率?!惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華說。

此外,專家表示,存量浮動利率貸款定價基準轉換,對利率市場化、引導利率下行都有好處。央行近日發布的《2020年第二季度中國貨幣政策執行報告》指出,截至6月末,存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中,存量企業貸款轉換進度為76%。

統計顯示,2019年8月改革以來,LPR報價水平逐步下行。今年8月份報出的1年期LPR和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%,改革以來累計下降0.4個和0.2個百分點。

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